退卡指南 2026：邊張卡值得退、退卡前必做嘅五件事

TL;DR

退卡前必做五件事：① 贖回所有積分／里數以免清零 ② 清還所有卡數（包括分期） ③ 取消八達通自動增值綁定 ④ 更新所有 autopay 商戶（Netflix、保險、電話費）⑤ 通知銀行正式 cut 卡並要求書面確認。退卡會短期影響 TU 評分（降 5–15 分），但如保留你最早開嗰張卡，影響可控。以下逐一拆解邊張卡應該退、邊張值得留。

1. 邊張卡應該退？決策框架

✅ 應該退嘅卡

1、 年費太高、用唔返本 · 例子：AmEx Platinum（$7,800）、Citi Prestige（$3,800）如果一年用唔到 PP/住三送一 2、 持卡超過 1 年、迎新後冇再提供價值 · 例子：為迎新開嘅卡、迎新後放喺櫃桶封塵 3、 回贈率被新卡超越 · 例子：舊版滙豐卡（$25/mile）vs 新卡（$5/mile） 4、 同銀行有其他卡覆蓋相同功能 · 例子：同一銀行持 3 張卡、只需留 1–2 張

❌ 唔應該退嘅卡

1、 永久免年費卡 · 理由：零持有成本，留喺度維持信貸紀錄長度 2、 你最早開嗰張卡（oldest account） · 理由：Cut 咗會顯著降低信貸年齡，影響 TU 評分 3、 有獨特功能嘅卡 · 理由：Mox Credit（0% FTF）、渣打 Cathay（自動轉里數） 4、 信用額最高嗰張卡 · 理由：Cut 咗會大幅降低 total credit limit，推高 utilization ratio

2. 退卡前必做五件事（按順序）

① 贖回所有積分／里數

呢個係最常見嘅中伏點：一 cut 卡，所有未轉換嘅銀行積分（DBS Points / 滙豐獎賞錢 / AmEx MR）即時清零。

動作：退卡前 3–4 星期將所有積分轉成里數或現金回贈。留意轉換需時（DBS 2–4 星期、AmEx 1–3 日）。

② 清還所有卡數

包括：

• 最新一期結單欠款
• 任何未到期嘅分期付款（需提前還清或確認 cut 卡後仍會繼續 auto-debit）
• 附屬卡嘅欠款

動作：登入網銀確認 balance = $0，然後 print screen 存證。

③ 取消八達通自動增值（AAVS）

Cut 卡後 AAVS 仍然會嘗試增值，導致增值失敗同罰款（部分銀行收 $50–100／次）。

動作：經八達通 App 或去港鐵客務中心取消 AAVS 綁定，唔係打去銀行。

④ 更新所有自動轉帳商戶

Check 你張卡有冇綁定以下 autopay：

• Netflix / Spotify / YouTube Premium
• 保險（月繳保費）
• 電話費（CSL / 3HK / CMHK）
• 水電煤
• Apple / Google 訂閱

動作：逐一登入以上服務，將付款方式改為另一張卡。

⑤ 通知銀行正式 cut 卡

動作：

• 打去銀行信用卡客服
• 講明「我要取消信用卡，卡號 XXXX」
• 要求對方以書面確認（email 或信）卡已取消
• 保留確認書最少 6 個月

3. 退卡對 TU 信貸評分嘅影響

1、 信用額總額下降 → Utilization ratio 升高 · 幅度：5–10 分下降 · 恢復時間：1–2 個月（如開新卡補充） 2、 Oldest account 被 cut → 信貸年齡縮短 · 幅度：5–15 分下降 · 恢復時間：長期影響（需時間重累） 3、 Hard inquiry（退卡本身唔會有 inquiry） · 幅度：0 · 恢復時間：—

緩解策略：退卡後 1–2 個月內申請一張新卡替代，可以補充 credit limit 同維持良好 utilization ratio。

4. 年度信用卡健檢：邊張留、邊張走

建議每年做一次信用卡 portfolio review：

1. List 晒所有卡、每張卡嘅年費、回贈率
2. 計每張卡過去一年嘅 actual benefit（回贈 + 福利價值 - 年費）
3. 排次序：cut 走最低 benefit 嗰張

例子：

1、 AmEx Explorer · 年費：$1,800 · 回贈價值：$2,500 · 福利價值：$500 · 淨值：+$1,200 · 決定：留 2、 渣打 Cathay · 年費：$1,800（已豁免） · 回贈價值：$3,000 · 福利價值：$0 · 淨值：+$3,000 · 決定：留 3、 DBS Black · 年費：$2,000（已豁免） · 回贈價值：$1,800 · 福利價值：$0 · 淨值：+$1,800 · 決定：留 4、 滙豐 EveryMile · 年費：$2,000 · 回贈價值：$500 · 福利價值：$300 · 淨值：-$1,200 · 決定：退

FAQ

Q1: Cut 卡後可唔可以重新申請同一張卡攞迎新？ A: 視乎銀行。大部分銀行有 6–12 個月冷靜期，期間再申請唔會有迎新。部分銀行對「新客」定義更嚴格。

Q2: Cut 卡要唔要剪爛張實體卡？ A: 要。Cut 卡後剪爛磁帶同晶片，防被盜用。部分銀行會要求你寄返張卡（少見）。

Q3: 有分期進行中可以 cut 卡嗎？ A: 可以，但需先同銀行確認分期剩餘金額點處理。通常要一筆過還清或繼續經銀行戶口 auto-debit。

Q4: Cut 咗附屬卡會唔會影響主卡？ A: 唔會。附屬卡 cut 咗只係嗰張附屬卡失效，主卡完全唔受影響。

本文退卡流程以一般銀行慣例為準。具體安排以個別銀行條款為準。